Выгода и отличия потребительского и автокредита

В чем разница

Итак, перед нами 2 варианта денежной ссуды:

  • автокредит;
  • кредит потребительский.

Отличия этих кредитных продуктов весьма существенны. Если вы берете автокредит, то его цель определена в точности — это покупка автомобиля. Ничего другого купить при получении этого кредита не получится — средства в этом случае выделяются именно на покупку автомобиля.

А вот если оформляется кредит потребительский, тогда на полученные деньги можно купить не только «железного коня», но и стиральную машинку, и телевизор, и все, что будет душе угодно.

С назначением мы определились, теперь пора определиться с понятием:

    Автокредит — это денежная ссуда, выдаваемая гражданам для покупки автомобиля. Здесь есть одна очень важная особенность — купленая машина будет пребывать в залоге у кредитора до полного расчета дебитора.

  • Потребительский кредит подразумевает выдачу денежных средств на покупку любой полезной в хозяйстве вещи. На эти деньги можно купить тот же самый автомобиль. В этом случае покупку не придется отдавать в залог банку.
  • Обратите внимание! Если получится так, что, получив потребительский кредит, вы по какой-то причине не сможете погашать долг перед банком, то банкиры не будут иметь право конфисковать у вас транспортное средство с целью его последующей реализации. А вот в случае с автокредитом все совсем наоборот: при отсутствии платежей банк заберет у вас машину и продаст ее, чтобы покрыть расходы, связанные с выдачей денежных средств дебитору.

    Чтобы не ошибиться и сделать достойный выбор, необходимо быть осведомленным в вопросах, связанных с плюсами и минусами этих видов кредитования. Только производя анализ ситуации, можно выбрать идеальный вариант. Именно этим мы сейчас и займемся.


    А вот если оформляется кредит потребительский, тогда на полученные деньги можно купить не только «железного коня», но и стиральную машинку, и телевизор, и все, что будет душе угодно.

    Что выгоднее для покупателя автомобиля: автокредит или потребительский заем

    По данным агентства “Автостат”, в 1-м квартале 2019 года доля кредитных автомобилей в общем объеме рынка достигла 59,2 % и продолжает расти. Дальнейшему росту способствует госпрограмма льготного кредитования, которая субсидирует покупки первого и семейного авто. Если вы тоже задумались приобрести машину на заемные деньги, то необходимо разобраться, что выгоднее: автокредит или потребительский заем.

    Есть положительные и отрицательные моменты в том и в другом виде кредитования. Сравнение условий по автокредитам и потребительским займам в ведущих банках страны поможет сделать правильный выбор. Но надо оценивать и субъективные факторы, которые зависят от конкретного заемщика.

    1. У потребительского кредита ставки выше. Банк не знает, на что вы потратите деньги, поэтому страхует себя высокими процентами от возможных неплатежей.
    2. В классическом потребительском кредите нет залога. В автокредите покупаемая машина является обеспечением по кредиту. Пока долг не погашен полностью, авто находится в залоге у банка.
    3. Максимальная сумма при автокредитовании зачастую выше, потому что приобретаются машины не только эконом, но и премиум-класса.
    4. По автокредиту нужен первоначальный взнос, по потребительскому – нет.
    5. Дополнительные расходы при автокредитовании. Например, оформление полиса Каско и пр.

    Условия и требования к заемщику и автомобилю для потребительского кредита

    При оформлении потребительского займа банки не выдвигают требования к авто. Это могут быть поддержанные машины с пробегом, купленные за границей. Кредитор не проверяет техническое состояние авто и его юридическую чистоту. Машина не становится залогом, документов об оплате не требуется.

    Оформить потребительский займ можно в любом банке:

    1. ОТП Банк предоставляет кредит суммой до 4 000 000 рублей сроком до 7 лет, процентная ставка от 10,5%. Требования к заемщику — возраст от 21 года, постоянное место работы и стабильный доход, регистрация в регионе присутствия банка. Заемщик предоставляет паспорт, справку о доходах, копию трудовой книжки, иные документы по требованию кредитора. Выдача денег в день оформления потребительского кредита.
    2. ВТБ Банк выдает займы на сумму до 3 000 000 рублей, сроком до 5 лет, процентная ставка от 11,1% годовых. Для оформления требуется заявление-анкета, паспорт гражданина РФ, СНИЛС, справка о доходах по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки. Допускается досрочное погашение долга без комиссии в любом отделении банка.
    3. В Почта Банке оформляют потребительские займы суммой до 1 000 000 рублей со ставкой от 11,9% до 23,9% годовых. Срок выплаты от 13 до 60 месяцев. Требования к заемщику — возраст 18 лет, гражданство РФ, паспорт с регистрацией на территории РФ, указание контактного и рабочего телефона, СНИЛС и ИНН работодателя.
    4. Сбербанк выдает кредит гражданам 21 года с регистрацией на территории РФ, с общим стажем работы не менее 1 года. Обязателен регулярный доход, требуется справка с места работы и справка о заработке по форме банка. Максимальная сумма кредита 3 000 000 рублей, ставка от 13,9% годовых, срок от 3 месяцев до 5 лет.
    5. Росбанк. Требования к заемщику — гражданство РФ и постоянная регистрация, ежемесячный доход не менее 15 000 рублей, документы о доходах по форме банка. Срок возврата кредита от 13 до 84 месяцев, ставка от 10,99% годовых, сумма до 3 000 000 рублей.

    Внимание! Потребительский кредит удобен тем, что его можно оформить онлайн на сайте банка. Заявка рассматривается в течение нескольких минут, решение поступает смс-уведомлением. Также на сайте есть калькулятор для расчета — заемщик указывает сумму займа и срок выплаты, калькулятор рассчитывает размер процентной ставки и общую сумму переплаты. Это помогает заемщику оценить свои финансовые возможности.

    1. ОТП Банк предоставляет кредит суммой до 4 000 000 рублей сроком до 7 лет, процентная ставка от 10,5%. Требования к заемщику — возраст от 21 года, постоянное место работы и стабильный доход, регистрация в регионе присутствия банка. Заемщик предоставляет паспорт, справку о доходах, копию трудовой книжки, иные документы по требованию кредитора. Выдача денег в день оформления потребительского кредита.
    2. ВТБ Банк выдает займы на сумму до 3 000 000 рублей, сроком до 5 лет, процентная ставка от 11,1% годовых. Для оформления требуется заявление-анкета, паспорт гражданина РФ, СНИЛС, справка о доходах по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки. Допускается досрочное погашение долга без комиссии в любом отделении банка.
    3. В Почта Банке оформляют потребительские займы суммой до 1 000 000 рублей со ставкой от 11,9% до 23,9% годовых. Срок выплаты от 13 до 60 месяцев. Требования к заемщику — возраст 18 лет, гражданство РФ, паспорт с регистрацией на территории РФ, указание контактного и рабочего телефона, СНИЛС и ИНН работодателя.
    4. Сбербанк выдает кредит гражданам 21 года с регистрацией на территории РФ, с общим стажем работы не менее 1 года. Обязателен регулярный доход, требуется справка с места работы и справка о заработке по форме банка. Максимальная сумма кредита 3 000 000 рублей, ставка от 13,9% годовых, срок от 3 месяцев до 5 лет.
    5. Росбанк. Требования к заемщику — гражданство РФ и постоянная регистрация, ежемесячный доход не менее 15 000 рублей, документы о доходах по форме банка. Срок возврата кредита от 13 до 84 месяцев, ставка от 10,99% годовых, сумма до 3 000 000 рублей.
    Читайте также:  Скачать образец договора залога имущества

    Преимущества автокредита

    • Низкие процентные ставки — по сравнению с потребительским кредитом. Приблизительно на 2 — 2,5 раза ниже. Они зависят от первоначального взноса.
    • Возможность поучаствовать в акциях. Автосалоны часто готовы создать более выгодные условия для покупки у них транспортного средства.
    • Помощь от государства. Существует программа государственного софинансирования, которая работает при оформлении авто займа — с ее помощью можно получить круглую сумму на покупку в виде государственной субсидии.
    • Выбор условий. Не редко клиент может выбрать самую выгодную программу автокредитования у салонов-партнеров.
    • Оперативность. Можно выбрать экспресс-кредитование и получить желаемую машину буквально за один день.
    • Не нужен поручитель. Большинство современных банков готовы предоставить средства на машину без привлечения каких-либо дополнительных гарантий — в том числе и без поручителя.
    • Старое на новое. В некоторых банках предусмотрена возможность обмена устаревшей марки авто на более новую — с небольшой доплатой.
    • Лояльность. Многие финансовые структуры охотнее прощают просрочки по обязательным платежам автокредита.

    Чтобы больше узнать об условиях банков, стоит внимательно ознакомиться с кредитными программами на их официальных сайтах.

    Основные отличия потребительского и автомобильного кредитования

    Потребительский заем и автомобильный кредит – абсолютно разные банковские продукты. Чтобы выгодно купить транспортное средство, необходимо понимать отличия первого от второго. Только тогда вы узнаете, что лучше брать – потребительский кредит или автокредит.

    Банки выдают потребительский заем для приобретения товаров длительного пользования. Таким товаром может быть все что угодно: мебель, техника и даже автомобиль.

    Заем может быть целевым и нецелевым. Целевой подразумевает выделение средств на конкретные нужды – например, на приобретение техники. Денежные средства целевого назначения нельзя использовать на что-то другое, скажем, на мебель. Вы можете взять целевой потребительский кредит на покупку автомобиля.

    Нецелевой заем подразумевает выдачу денежных средств на приобретение неизвестного банку объекта. То есть банк не знает, что именно вы будете покупать. Финансовое учреждение страхует свои риски и потребительские нецелевые займы выдает под процентные ставки, размер которых превышает этот показатель по целевым программам.

    Есть принципиальная разница в том, чем отличается автокредит от потребительского кредита. Из-за того, что заем выдается под определенную цель, процентная ставка зачастую ниже.

    Банк знает цель кредита, а автомобиль в большинстве случаев на срок кредитования остается залоговым имуществом. Поэтому финансовые учреждения хорошо застрахованы на случай, когда заемщик не может погашать задолженность.

    Кроме того, банки сотрудничают с автосалонами, которые заинтересованы в продаже.

    В первую очередь хотелось бы сказать о сильных сторонах автозайма:

      Минимальные процентные ставки. За счет целевого финансирования банк предлагает клиентам ставки, которые в большинстве российских банков не превышают 17–20% годовых. Ставка по потребительскому займу, как правило, на 5–7% выше.

    Плюсы и минусы автокредита

    Теперь посмотрим, чем автокредит отличается от обычного кредита, какие позитивные и негативные аспекты есть у него. Начнем с того, что это вид целевого кредитования, а потому при указании цели займа необходимо будет четко обозначить модель и бренд выбранного автомобиля. Оформляется автокредит быстро и по «адекватному» перечню документов. Довольно часто в салоне уже присутствуют представители банка-партнера, поэтому узнать решение по заявке и получить средства можно прямо на месте. Процентная ставка выгодно отличается от таковой у потребительских кредитов и составляет примерно 12-17 %. Подробнее о плюсах и минусах автокредита вы узнаете из таблицы:

    Особенности автокредитования
    ПреимуществаНедостатки
    Доступная процентная ставка, размер которой определяется первоначальным взносом.Внесение первоначального взноса объемом до 20 % от суммы займа является необходимым условием.
    Проводятся привлекательные акции, благодаря которым можно купить машину с хорошей скидкой.Приобретение страхового полиса КАСКО также обязательно, а это 8-15 % от стоимости автомобиля.
    Богатый выбор программ кредитования, в частности, есть возможность взять автокредит с государственной поддержкой.Пока действует кредитный договор, транспортное средство будет находиться в залоге у банка. Если заемщик злоупотребляет задержками регулярных платежей, банк имеет право выставить машину на торги, чтобы компенсировать свои убытки.
    Быстрая процедура оформления. Часто практикуется экспресс-вариант, позволяющий получить автомобиль в распоряжение прямо в день выдачи займа.В обмен на возможность погасить кредит досрочно большинство банков-партнеров автосалонов требуют уплату комиссионного сбора.
    Не нужно привлекать поручителя. За несколько последних лет банки смягчили условия предоставления автокредитов, перестав требовать дополнительные гарантии.Диапазон доступных для выбора марок автомобилей не отличается многообразием. Самые выгодные программы кредитования действуют для весьма ограниченного ряда моделей.
    Можно воспользоваться схемой Trade in, то есть сдать свою старую машину и получить новую за доплату (уточняйте наличие этой услуги).
    При автокредитовании банки, как правило, отличаются более лояльным отношением к просроченным платежам и нередко идут навстречу клиентам.
    Читайте также:  Как проходит регистрация ипотеки в Росреестре

    Ответ на вопрос «как выгоднее занять средства на покупку автомобиля – взяв потребительский кредит в банке или автокредит в салоне?» не может быть однозначным. И в том, и в другом случае преимущества и недостатки могут несколько отличаться от перечисленных в статье ввиду наличия у кредиторов специальных программ, акций, бонусов и льготных условий. Но знание базовых характеристик, несомненно, поможет вам лучше сориентироваться.

    Калькулятор автокредита


    Оформление автокредита также существенно проще, чем получение других видов кредита. Банк ничем не рискует, так как приобретаемый автомобиль остается у него в залоге.

    Понятие автокредита и потребительского кредита

    Чтобы поверхностно понять отличия между этими двумя видами кредитов, достаточно внимательно прочесть их определения:

    1. Автокредитование – это целевое кредитование, цель которого направлена только на покупку автомобиля. Причём приобретаемый автомобиль оформляется в качестве залога.
    2. Потребительский кредит – это кредит, который выдаётся на общие нужды. Вы обязаны сказать банку, на что вы собираетесь потратить эти деньги, но остаток средств вы можете потратить, на что угодно и никого об этом извещать не должны.

    Но чтобы понять автокредит или потребительский кредит, что выгоднее, нужно знать не только их определения, но и другие отличительные факторы.

    Читайте также о правилах оформления авторкедита, чтобы не дать банку себя обмануть.


    Но чтобы понять автокредит или потребительский кредит, что выгоднее, нужно знать не только их определения, но и другие отличительные факторы.

    Плюсы и минусы автокредита

    Автокредит также не лишен преимуществ, которые заключаются в:

    • низкой процентной ставке;
    • необходимости внести первый взнос в размере 30%, а если размер взноса превысит 50%, то процентная ставка будет снижена;
    • отсутствии необходимости предоставить поручителей. При этом сумма кредита не играет никакой роли;
    • наличии немалых количествах льготных программ, которые предоставляют различные приятные условия для разных категорий людей;
    • снижении размера ежемесячных платежей посредством оформления кредита с опцией остаточного платежа.

    Помимо преимуществ рассматриваемая разновидность кредитования имеет также недостатки, которые заключаются в:

    • обязательном внесении первоначального взноса, что необходимо внести для оформления кредита;
    • оформлении полиса КАСКО, что будет стоить немало денег. Без контракта страхования кредитное учреждение не может одобрить оформление кредита. Для этого заемщик обязывается ежегодно платить за страховку в размере от 10% до 15% от суммы автотранспортного средства.
    • отсутствии возможности распоряжаться машиной по собственному усмотрению, поскольку до погашения кредитной задолженности автомобиль будет заложен в банке. При этом если заемщик не выполнит свои обязательства по уплате кредита, банковское учреждение будет вправе забрать машину у клиента в судебном порядке;
    • оплате комиссии в случае досрочной оплаты кредитной задолженности;
    • отсутствии возможности выбрать любой понравившийся автомобиль, так как у клиента имеется возможность выбрать лишь определенные модели транспортных средств, если он хочет приобрести машину по самой выгодной программе;
    • ограничении количества пользователей авто, как предусматривается в некоторых контрактах по кредиту.
    • обязательном внесении первоначального взноса, что необходимо внести для оформления кредита;
    • оформлении полиса КАСКО, что будет стоить немало денег. Без контракта страхования кредитное учреждение не может одобрить оформление кредита. Для этого заемщик обязывается ежегодно платить за страховку в размере от 10% до 15% от суммы автотранспортного средства.
    • отсутствии возможности распоряжаться машиной по собственному усмотрению, поскольку до погашения кредитной задолженности автомобиль будет заложен в банке. При этом если заемщик не выполнит свои обязательства по уплате кредита, банковское учреждение будет вправе забрать машину у клиента в судебном порядке;
    • оплате комиссии в случае досрочной оплаты кредитной задолженности;
    • отсутствии возможности выбрать любой понравившийся автомобиль, так как у клиента имеется возможность выбрать лишь определенные модели транспортных средств, если он хочет приобрести машину по самой выгодной программе;
    • ограничении количества пользователей авто, как предусматривается в некоторых контрактах по кредиту.

    Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее

    Для покупки нового или подержанного автомобиля водители часто обращаются за кредитами в банки, которые предлагают большое количество программ, различающихся по условиям, срокам, процентной ставке. Поэтому нередко клиенты финансовых организаций сталкиваются с вопросом: автокредит или потребительский кредит, что выгоднее? Рассмотрим подробно плюсы и минусы обоих кредитных программ.

    • покупается первая машина;
    • в семье двое и более несовершеннолетних детей;
    • авто отечественного производства стоимостью до 1.000.000 руб.

    Оформление

    Выговор обычно оформляют следующим образом:

    • проводят служебное расследование;
    • берут с виновного работника объяснение;
    • издают приказ, в котором указывают вид дисциплинарного наказания.

    По сути, это единственные официальные документы, где отражают выговор в адрес работника.

    Кадровик также может сделать себе соответствующую пометку в личной карточке работника формы Т-2 (специальной графы в бланке не предусмотрено). О том, что на данного сотрудника было наложено то или иное дисциплинарное наказание.

    Как правило, это делают потому, что в некоторых организациях наложения замечания/выговора влечет за собой такое последствие, как лишение/урезание премии. А поскольку действие выговора длится целый год, то для того чтобы при издании приказа о премии не забыть исключить данного работника, делают такую пометку.

    Также сведения о наложении дисциплинарного наказания необходимо иметь под рукой в случае совершения работником повторного проступка в течение года после наложения выговора.

    Кадровик также может сделать себе соответствующую пометку в личной карточке работника формы Т-2 (специальной графы в бланке не предусмотрено). О том, что на данного сотрудника было наложено то или иное дисциплинарное наказание.

    Читайте также:  Управляющая компания не делает нормальный ремонт в доме

    Сроки

    Сроки наложения взыскания регламентированы ст. 193 ТК РФ. Выговор может объявляться в течение 30 дней с момента выявления проступка. При этом болезнь или отпуск не могут учитываться в этом периоде.

    По результатам проверок выговор не может быть наложен в срок, превышающий полгода со дня обнаружения проступка.

    Если вопрос касается административно-хозяйственной проверки, то здесь срок давности составляет не более 2 лет.

    Строгий выговор с занесением в трудовую книжку должен быть зафиксирован приказом, с которым работник обязан ознакомиться в течение трех дней и подписать его. Если подпись отсутствует, нужно составить соответствующий акт.

    Максимальное действие выговора – один год. При этом работодатель может смягчить наказание и снять выговор. При повторном наказании сотрудник может быть уволен.

    Если работник отказывается предъявить работодателю объяснение своего поступка, это не значит, что ему не будет объявлен выговор с занесением в трудовую книжку. Основания для этого не исчезают, а только усугубляются посредством нежелания сотрудника доказывать свою невиновность.

    Может ли быть снято дисциплинарное взыскание или выговор?

    Статья 194 ТК РФ указывает возможность снятия дисциплинарного наказания с работника. В том числе в случае вынесения выговора. В соответствии с этой статьей, в случае отсутствия новых дисциплинарных взысканий в течение года после вынесения, они автоматически аннулируются.

    В случае, когда работодатель предполагает снять дисциплинарное взыскание, ТК РФ специальных рекомендаций по соблюдению сроков о досрочном снятии не предусматривает. Для снятия существует несколько вариантов действий:

    • издание специального приказа о снятии по инициативе работодателя;
    • по инициативе сотрудника по его личному письменному заявлению на имя работодателя;
    • по инициативе непосредственно руководителя структурного подразделения, в котором работает нарушитель;
    • по ходатайству представительного органа работников, в том числе такое решение может быть принято на общем собрании сотрудников.


    В случае, когда работодатель предполагает снять дисциплинарное взыскание, ТК РФ специальных рекомендаций по соблюдению сроков о досрочном снятии не предусматривает. Для снятия существует несколько вариантов действий:

    Как объявить выговор работнику

    Глава 193 ТК РФ регламентирует правила применения дисциплинарных взысканий. Нарушение законодательства работодателем ведет к санкциям: от аннулирования взыскания до получения штрафов от надзорных органов.

    Выговор выносится в следующем порядке:

    1. Выявляется факт проступка (срок давности не позднее одного месяца).
    2. Работником пишется письменное объяснение в течение двух дней. В это время не входит период законного отсутствия человека (отпуск, больничный, отгул).
    3. Оформляется приказ о наложении выговора, с которым провинившийся знакомится и ставит подпись.

    ВАЖНО! Если объяснительной записки нет, это не влияет на применение взыскания. Наказание зависит от тяжести последствий провинности и обстоятельств, при которых был совершен проступок.

    Если работник отказывается давать объяснения или подписывать приказ, составляются акты об отказе. Вносить запись о наложении дисциплинарного взыскания в трудовой книжке или личном деле согласно законодательству не требуется (ст.192 ТК РФ). Сотрудник может получать неоднократно дисциплинарные наказания, которые на увольнение не влияют.

    • данные о сотруднике и его должности с указанием подразделения;
    • краткое описание проступка, обстоятельств совершения и степень тяжести последствий;
    • вид дисциплинарного наказания;
    • основания для составления документа (докладная записка, данные ревизии, факт нарушения)

    Правовые последствия выговора на работе для сотрудника

    Согласно ст. 66 ТК РФ данные о выговоре не фиксируются в трудовой книжке. В крайнем случае кадровая служба может (но не обязана) внести сведения о выговоре в личную карточку сотрудника, которая является документом внутреннего пользования. Так что новый работодатель, равно как и любой другой субъект, скорее всего, не будут знать о том, что в отношении человека применялись какие-либо дисциплинарные взыскания.

    Это значит, что с точки зрения взаимоотношений с новым работодателем (либо какими-то другими лицами, юридически независимыми от текущего работодателя) наличие выговора на работе не будет иметь для сотрудника значимых правовых последствий.

    Но работник может быть заинтересован в сохранении текущей работы. И в этом случае ему будет полезно обратить внимание на 1 нюанс.

    В соответствии с п. 5 ст. 81 ТК РФ работодатель вправе уволить сотрудника, если тот допустит неоднократное неисполнение должностных обязанностей. В том числе и проступок, за который работник получил выговор. Нюанс в том, что работодатель может задействовать следующий интересный механизм применения норм п. 5 ст. 81 ТК РФ с учетом положений ст. 193 ТК РФ, устанавливающих месячный срок для вынесения дисциплинарных взысканий.

    Обнаружив проступок работника, работодатель может по установленной схеме вынести ему выговор и тут же издать новый приказ — за какой-то другой проступок в пределах месячной давности (если, конечно, такой проступок был).

    Получится, что на руках у работодателя будут 2 доказанных факта нарушения трудовой дисциплины и он сразу же будет иметь право уволить сотрудника. Так что работникам, однажды совершившим проступок, на который работодатель вроде бы закрыл глаза, не следует провоцировать начальство на вынесение уже официального дисциплинарного взыскания — оно может иметь для них прямые правовые последствия в виде увольнения.

    Увольнение на основании строгого выговора, иных несуществующих дисциплинарных взысканий, а также когда выговор, выносится вне нормативных рамок, может быть с высокой вероятностью успеха обжаловано сотрудником в суде. Как следствие, суд может обязать работодателя восстановить человека на работе. Причем немедленно. Если же фирма этого не сделает, ей придется выплатить сотруднику зарплату за то время, которое он отсутствовал на рабочем месте, хотя в силу решения суда должен был присутствовать (ст. 396 ТК РФ).

    Ссылка на основную публикацию