Комментарий специалиста. Договор банковского счета

Статья 846. Заключение договора банковского счета

1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

Если предприниматель осуществляет свою деятельность без образования юридического лица, расчетный и другие счета открываются на его имя в соответствии с письмом Госбанка СССР от 9 июля 1991 г. N 359 “О порядке открытия счетов предпринимателям”.

Статья 845. Договор банковского счета

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

7. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Аннотация научной статьи по праву, автор научной работы — Куликова К.В.

В данной статье изучен договор банковского счета . Рассмотрены проблемы определения правовой характеристики договора банковского счета . Изучены мнения нескольких авторов.

Любой договор в гражданском праве имеет существенные условия, без которых он считается не заключенным. Существенным условием договора банковского счета является его предмет, то есть денежные средства с счете, с которыми осуществляются операции клиентом. У владельца счета при этом не возникает права собственности на данную денежную сумму, он лишь имеет право ими распоряжаться. Тем самым клиент имеет лишь обязательственные права в отношении своих денег на счете.

Субъекты договора банковского счета

Требования к субъектному составу договора банковского счета аналогичны требованиям к сторонам договора банковского вклада. К субъектам договора банковского счета относятся:

    1. банк , которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также
    2. другие кредитные организации , принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от физических и юридических лиц;
    3. клиенты (любые юридические лица и граждане).
    • консенсуальный (порождает граж­данские права и обязанности с момента достижения сторонами со­глашения; последующая передача вещи или совершение иных действий осуществляется уже с целью их исполнения);
    • возмездный (встречное предоставление в виде платы);
    • двусторонний (порождает обязательства у обоих сторон).

Уклонение банка от заключения договора

1. Банк обоснованно отказал в заключении договора банковского счета.

1.1. Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 30.12.2014 N Ф03-5833/2014 по делу N А37-579/2014

Исковые требования:

О понуждении заключить договор банковского счета.

Решение суда:

В удовлетворении требований отказано.

Позиция суда:

При решении вопроса о заключении договора банковского счета банк в соответствии с требованиями законодательства РФ провел проверку, в ходе которой установлены факторы риска, позволяющие отказать в заключении договора.

Бенефициарным владельцем Истца является С., доля которой в уставном капитале на момент подачи документов составляла 100%. Также в ходе проверки установлено, что в банке уже зарегистрировано несколько клиентов – юридических лиц, бенефициарным владельцем которых также является С., в том числе ООО-1 деятельность которого с 2014 года не ведется, расчетный счет заблокирован в связи с наложением взысканий, ООО-2 и ООО-3, расчетные счета которых заблокированы на основании решений налоговых органов; юридическое лицо имеет размер уставного капитала, равный минимальному размеру уставного капитала, установленного законодательством; общество зарегистрировано по адресу, который является местом регистрации нескольких лиц, в том числе ООО-2, ООО-3, а также является адресом фактического нахождения ООО-1.

Кроме того, в нарушение Правил открытия и закрытия в Банке банковских счетов в валюте РФ и иностранной валюте юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями истцом не представлены лицензии на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию.

При таких обстоятельствах обоснован вывод судов первой и апелляционной инстанций относительно того, что, выявив при проверке данные обстоятельства, банк, руководствуясь указанными выше правовыми актами, правомерно отказал в заключении договора открытия банковского счета, поскольку данные обстоятельства вызывают соответствующие подозрения, указанные в пункте 5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”.

1.2. Постановление ФАС Московского округа от 30.10.2013 по делу N А40-150787/12

Исковые требования:

Об обязании заключить договор о рассчетно-кассовом обслуживании.

Решение суда:

В удовлетворении требований отказано.

Позиция суда:

ответчиком в ходе проведенной внутренней проверки истца установлено, что Общество, его постоянно действующий орган управления, иные органы или лица, имеющие право действовать от имени юридического лица без доверенности, работники организации отсутствуют по месту нахождения истца, при этом данный адрес относится к адресу массовой регистрации юридических лиц, по сведениям, предоставляемым кредитным организациям из налогового органа. Отсутствие юридического лица по своему местонахождению является основанием для отказа в заключении договора банковского счета.

Банк действовал в соответствии с требованиями Закона N 115-ФЗ.

2. Банк необоснованно отказал в заключении договора банковского счета.

2.1. Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 24.08.2015 N Ф06-26884/2015 по делу N А12-42200/2014

Исковые требования:

об обязании открыть банковский счет для зачисления денежных средств, полученных от плательщиков за жилищно-коммунальные услуги.

Решение суда:

Требование удовлетворено.

Позиция суда:

ТСЖ обратилось в Банк с заявлением об открытии банковского счета. Банк потребовал предоставить дополнительные документы в соответствии с положениями ФЗ N 103-ФЗ от 03.06.2009 “О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами”. Полагая уклонение банка от заключения договора банковского счета незаконным, товарищество обратилось с настоящим иском в суд.

Суды установили, что Истец (ТСЖ) в силу положений Жилищного кодекса РФ является исполнителем коммунальных услуг, наделенным правом получения денежных средств за услуги ЖКХ от потребителей таких услуг в соответствии с тем же Кодексом. Требование Банка о предоставлении ТСЖ банку дополнительных документов не соответствуют закону. Судебными актами по делам N А12-5747/2013 и N А12-43894/2014, на которые ссылается Банк в подтверждение своих доводов, установлено, что ТСЖ принимало платежи физических лиц за жилищно-коммунальные услуги. Суд признал прием платежей без зачисления принятых от физических лиц наличных денежных средств на специальный банковский счет нарушением требований Закона N 103-ФЗ, а привлечение ТСЖ “Сфера” к административной ответственности за указанные действия – законным.

При таких обстоятельствах Банк согласно п.2 ст.846 ГК РФ не имел права отказать ТСЖ в заключении договора на открытие специального банковского счета.

Читайте также:  Жалоба на противоправные действия продавца

2.2. Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 31.07.2015 N Ф09-5658/15 по делу N А60-48596/2014

Исковые требования:

о возложении на Банк обязанности заключить договор о расчетно-кассовом обслуживании и открыть расчетный счет, о взыскании с Банка расходов на услуги представителя.

Решение суда:

Требование удовлетворено частично, отказано во взыскании с Банка расходов на услуги представителя из-за отсутствия подтверждающих оплату документов.

Позиция суда:

Истец обратился с заявлением в целях открытия банковского счета, Банк отказал в открытии счета со ссылкой на п.5.2 ст.7 Закона N 115-ФЗ, в связи с тем, что Истец не предоставил необходимые документы для открытия счета.

Суд первой инстанции, оценив материалы дела, пришел к выводу о том, что документального подтверждения факта отсутствия Истца по адресу, указанному в его учредительных документах, факта выявления негативной информации касательно директора и учредителя данного юридического лица, равно как доказательств того, что истец не представил какие-либо документы в целях его идентификации, Банком не предоставлено.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции верно принял решение об удовлетворении требований Истца об обязании открыть банковский счет.

2.3. Постановление Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от 07.12.2015 N 16АП-4592/2015 по делу N А63-10088/2015

Исковые требования:

о признании действий (бездействий) ответчика, выразившихся в отказе в заключении договора банковского счета, незаконными; об обязании ответчика исполнить обязательство по контракту и заключить договор банковского счета с последующим открытием расчетного счета.

Решение суда:

Требование удовлетворено.

Позиция суда:

Истец выиграл грант по программе поддержки начинающих фермеров, и ему был выдан сертификат на открытие расчетного счета. Счет открывается в банке, который прошел соответствующий конкурсный отбор и в соответствии с условиями контракта обязан открыть расчетный счет для зачисления денежных средств по программе поддержки. Однако, Банк отказал Истцу в открытии такого счета на основании п.5.2 ст.7 Федерального закона N 115-ФЗ (противодействие легализации доходов), в частности на том основании, что банку не представлены документы, идентифицирующие истца и подтверждающие ведение фермерского хозяйства по указанному истцом адресу.

Между тем, Ответчиком отсутствие истца по его адресу, указанному в учредительных документах, не подтверждено, какая-либо проверка факта нахождения организации истца по указанному им юридическому адресу ответчиком не произведена. При этом повторно Банком необходимые документы для проведения проверки клиента у предпринимателя не запрашивались, выводы банка не подтверждены документально. В то же время истец в подтверждение факта нахождения по юридическому адресу ссылается на факт регистрации юридического лица, с предоставлением соответствующих документов.

Таким образом вывод банка об отсутствии предпринимателя по адресу, указанному в его учредительных документах, основан на предположениях, какой-либо проверки данного обстоятельства не проводилось, отказ в открытии расчетного счета необоснован.

2.4. Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 17.02.2015 по делу N А64-6024/2014

Исковые требования:

Об обязании заключить договор банковского счета.

Решение суда:

Требование удовлетворено.

Позиция суда:

Банк отказал в открытии банковского счета кредитному кооперативу на основании проведенной проверки в рамках ФЗ N 115-ФЗ, в результате которой стало известно, что председателем Правления данного кооператива является Хлуденцов.

При этом, ранее ИП Хлуденцов был принят на расчетно-кассовое обслуживание в отделение Банка, после принятия на обслуживание осуществлял зачисление крупных денежных средств на счета физических лиц, в том числе и Хлуденцову (самому себе), при этом денежные средства со счетов физических лиц снимались в наличной форме в кратчайшие сроки. Так как данные операции не имели экономического смысла, по мнению Банк, то Ответчик пришел к выводу, что банковский счет ИП Хлуденцова использовался для транзитного движения и обналичивания денежных средств, в связи с чем, данные операции были признаны сомнительными. А так как Хлуденцов является председателем правления Истца, то Истцу было отказано в открытии счета.

2.2. Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 31.07.2015 N Ф09-5658/15 по делу N А60-48596/2014

Исковые требования:

о возложении на Банк обязанности заключить договор о расчетно-кассовом обслуживании и открыть расчетный счет, о взыскании с Банка расходов на услуги представителя.

Решение суда:

Требование удовлетворено частично, отказано во взыскании с Банка расходов на услуги представителя из-за отсутствия подтверждающих оплату документов.

Позиция суда:

Истец обратился с заявлением в целях открытия банковского счета, Банк отказал в открытии счета со ссылкой на п.5.2 ст.7 Закона N 115-ФЗ, в связи с тем, что Истец не предоставил необходимые документы для открытия счета.

Суд первой инстанции, оценив материалы дела, пришел к выводу о том, что документального подтверждения факта отсутствия Истца по адресу, указанному в его учредительных документах, факта выявления негативной информации касательно директора и учредителя данного юридического лица, равно как доказательств того, что истец не представил какие-либо документы в целях его идентификации, Банком не предоставлено.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции верно принял решение об удовлетворении требований Истца об обязании открыть банковский счет.

Статья 845. Договор банковского счета

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

7. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

3. Денежными средствами, находящимися на счете клиента, он может распоряжаться по своему усмотрению. Банк не имеет права определять и контролировать направления использования денежных средств и устанавливать другие ограничения. Ограничения права клиента на распоряжение денежными средствами и меры контроля счета могут быть предусмотрены законом или договором банковского счета. Так, резиденты обязаны уведомлять налоговые органы об открытии валютных счетов в банках за пределами территории Российской Федерации и представлять отчеты о движении средств по таким счетам (п. 2 и 7 ст. 12 Закона о валютном регулировании); в случае наложения ареста на денежные средства банк ограничивает права клиента (ст. 858 ГК); банк обязан приостанавливать операции по счету налогоплательщика или налогового агента при наличии решения об этом налогового органа (ст. 134 НК); банк осуществляет обязательный контроль за операциями по счету (ст. 6 – 7 Закона о противодействии легализации преступных доходов) и др.

Что заключает в себе договор об открытии банковского счета?

В таком договоре прописываются основные аспекты взаимоотношении клиента и банка в области размещения средств на счете, операций с этими средствами и обслуживания счета банком.

Структура и содержание договора с разными банками обычно совпадает в основных моментах, переменные составляющие обычно содержатся в приложениях к договору. Именно там находятся конкретные, периодически меняющиеся цифры и различия между условиями разных банков и тарифов.

Независимо от отделения банка структура договора включает в себя некоторые обязательные моменты:

  1. Названия сторон: банка открывающего счет и клиента подавшего заявку на регистрацию счета, для юридических лиц это полное название, для индивидуальных предпринимателей – фамилия, имя, отчество.
  2. Список используемых в договоре терминов и их расшифровка. В финансовых отношениях, и особенно в банковской деятельности, различия в толковании одинаковых определений не допускаются, как не допускается изменение смысла терминов в разные моменты времени и в разных обстоятельствах.
  3. Предмет, о котором договариваются стороны. Для банковского счета обычно предполагает открытие и обслуживание счета определенного вида.
  4. Описание вида и особенностей счета. Расчетный счет может быть основным и дополнительным, рублевым и валютным. Возможны другие отличия и особенности. Называются и раскрываются значимые моменты операций со счетом, их перечень и ограничения. Прописываются ссылки на иные документы, регулирующие операции со средствами счета.
  5. Отдельными пунктами прописываются права и обязанности каждой из сторон. Банк обязуется принимать и хранить у себя средства клиента, проводить операции с ними по поручению клиента, а в определенных случаях и без таких поручений. Клиент получает право давать указания по управление счетом, распоряжаться его средствами и оплачивать услуги банка.
  6. В тексте договора называются предметы, об изменении которых одна сторона обязана извещать другую. Называются сроки такого информирования.
  7. За все нарушения договорных условий предусматривается ответственность. Первой мерой такой ответственности становятся штрафные санкции и пени. Каждая из сторон договора может быть привлечена к суду за нарушение договорных обязательств. Также в договоре называется механизм урегулирования споров.
  8. В договоре обязательно определяются обстоятельства, при которых нарушение условий не предполагает ответственности. Это попадает под определение «форс-мажор», «действие непреодолимой силы».
  9. В начале договора указывается его номер и место заключения, в заключительных положениях – срок действия договора, количество экземпляров договора.
  10. Последним пунктом договора всегда ставятся реквизиты договаривающихся сторон.
Читайте также:  Что делать, если пришло мобилизационное предписание

–>

Особое внимание в тексте договора посвящено РКО. Там прописываются:

  • механизм подачи банку указаний клиента по управлению средствами счета, на бумажных носителях и электронном виде;
  • период действия и выполнения таких распоряжений;
  • условия проведения платежей и переводов со счета по разным адресам;
  • правила предоставления выписки по расчетному счету;
  • различные нюансы перевода на другие счета и в наличную форму;
  • порядок пополнения счета наличными;
  • порядок зачисления счет входящих денежных переводов;
  • правила и ограничения операций по счету в разное время суток, в рабочие и выходные дни;
  • наличие и особенности пользования сервисами дистанционного управления счетом (ДБО).

Особенностью сегодняшнего положения дел стало появление в банковских договорах особых положений касательно противодействия коррупции, терроризму, пресечению незаконных операций. Основной смысл этих положений сводится к предоставлению банкам права и обязанности запрашивать у клиента дополнительных сведений и подтверждений законности операций. При недостаточных гарантиях законности со стороны клиента, банк получает право не проводить такие операции.

  • механизм подачи банку указаний клиента по управлению средствами счета, на бумажных носителях и электронном виде;
  • период действия и выполнения таких распоряжений;
  • условия проведения платежей и переводов со счета по разным адресам;
  • правила предоставления выписки по расчетному счету;
  • различные нюансы перевода на другие счета и в наличную форму;
  • порядок пополнения счета наличными;
  • порядок зачисления счет входящих денежных переводов;
  • правила и ограничения операций по счету в разное время суток, в рабочие и выходные дни;
  • наличие и особенности пользования сервисами дистанционного управления счетом (ДБО).

Сущность договора счета и правовые особенности банковского обслуживания

Клиентом банка может быть любое правоспособное и дееспособное лицо, в том числе и не являющееся резидентом РФ. Если договор заключается с гражданином, то на него распространяются положения статей гл. 45 ГК РФ и Закона о защите прав потребителей. Однако гражданин может быть предпринимателем, в таком случае важность приобретает цель открытия счета. Она может быть не связанной с предпринимательством.

В таком случае правовой режим обслуживания счета не должен чем-либо отличаться от того, что применяется по отношению ко всем остальным владельцам счетов гражданам-потребителям. Если же счет используется для предпринимательской деятельности ИП, то на него распространяется те нормы, которые приняты для счетов юридических лиц (ст. 23 ГК РФ).

Основные условия банковского счета относятся к расчетным операциям и безналичным расчетам. В договор обычно вносятся разделы о порядке его ведения и предоставления выписок по его состоянию и об операциях, оформлении расчетных операций и ряд специальных условий, к примеру, об использовании электронных средств связи и организации платежей.

Банки могут использовать средства своих клиентов для своих целей. Основной из них является кредитование. Однако это не должно пойти в ущерб владельцев счетов.

Поэтому банковская практика кредитования связана с использованием для этой цели общих пассивов. В результате совокупный оборот денежных средств в стране должен увеличиваться.

Довольно странно и более декларативно выглядит п. 3 ст. 845 ГК РФ. Его содержание ограничивает банки в возможности контролировать и направлять использование денежных средств клиентов. В момент принятия второй части Кодекса, к которой относится статья, ещё сохранялась важность подчеркивания отличий банковской системы в советском государстве от той, что должна существовать в свободном демократическом обществе. Однако достаточно быстро началось появление законов, которые вернули банкам контрольные функции.

Первым из них стал ФЗ от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Затем законодательство постепенно вернуло банкам практически все контрольные функции. К примеру, существуют нормативные акты ЦБ РФ, которые предписывают банкам осуществлять контроль за кассовой дисциплиной их клиентов.

Всё это происходит вне тех обязательств, которые налагает на стороны договор банковского обслуживания, что остаётся частноправным по своей природе. Норма, запрещающая банкам вмешиваться в природу расходования клиентом своих средств, действительна только в том случае, когда иное не определено законом или решением суда. В силу же того, что закон оставляет широкое поле для возникновения документов, которые приравниваются к исполнительным, а так же при наличии специальных инструкций, раскрывающих сущность применения положений об отмывании денежных средств, вряд ли эту норму можно назвать имеющей серьёзное значение.

Счет может быть открыт по договору с несколькими физическими лицами. К числу таких относятся преимущественно семейные счета. Номинально права лиц на совместном счете принадлежат каждому из собственников, пропорциональному тем перечислениям, которые совершал он или другие лица в его пользу. Однако иное может быть предопределено договором счета.

Довольно странно и более декларативно выглядит п. 3 ст. 845 ГК РФ. Его содержание ограничивает банки в возможности контролировать и направлять использование денежных средств клиентов. В момент принятия второй части Кодекса, к которой относится статья, ещё сохранялась важность подчеркивания отличий банковской системы в советском государстве от той, что должна существовать в свободном демократическом обществе. Однако достаточно быстро началось появление законов, которые вернули банкам контрольные функции.

Договор займа

Договор займа предполагает заимствование денег, техники, иных ценностей на определённый срок. Договора займа в банковском учреждении заключаются с клиентом на зимствование определенной денежной суммы на указанный срок (обычно на индивидуальные нужды). Стороны обязаны выполнить возврат займа в срок и с компенсацией, включающей процент за пользование и/или амортизацию в случае возмездного типа, только возврат – для беспроцентного льготного соглашения. Заемщик может быть физическим и юридическим лицом, для юридических лиц финансовые организации обычно предлагают специальные условия обслуживания, привилегии.

Заимствованию подлежат деньги, реже заменимые вещи, предполагая возврат принятого имущества или средств или идентичного. Объект всегда имеет родовые признаки: число, вес, мера. Соглашение вступает в силу с момента передачи объекта займа, выражается в появлении долгового обязательства с одной стороны и права требования с другой.

Вексель представляет собой практически первую в своем роде ценную бумагу/долговую расписку, обращение которой регулируется особым правом, именуемым вексельным. Согласно документу должник, с одной стороны, должен кредитору, с другой, определенную сумму денег. Права на обозначенную в документе сумму свободно передаются без согласия того, кто его выписал.

При открытии счёта в банке, что должны выдать на руки: Договор или Заявление?

Наталья, дело в том, что банковские заявления обладают всеми признаками договоров. Поэтому могут выдать как договор, так и заявление.

Дело в том, что при открытии счёта (в рамках Договора комплексного обслуживания банка) мне выдали Заявление, Далее в одном из пунктов этого документа прописано, что “Настоящее заявление вместе с Правилами и Тарифами представляет собой Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПО) (далее Договор) между мной и Банком.” Печать и подпись – всё есть.

Но, вот, мне интересно, что написано в законодательном акте по оформлению банковских счетов? На мой вопрос, почему Заявление, а не Договор, мне ответили, что на открытие счетов выдаётся Заявление. А Договор – на открытие вкладов. Но, если например у банка отзовут лицензию, как вкладчик сможет получить свою компенсацию? Потребуют Договор. А на руках Заявление. Как быть?

Читайте также:  Как оформляется завещание, чтобы его не могли оспорить?

Все правильно Вам выдали. Договор выдается при открытии вклада. Согласно ст. 2 Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” наиболее защищенными в ситуации отзыва у банка лицензии являются физические лица, разместившие денежные средства в любой валюте в конкретном банке по договору банковского вклада или банковского счета.

Но тогда более правильной была бы формулировка: ” по Договору банковского вклада или по Заявлению банковского счёта”, ибо на руки выдали Заявление.

Согласна с Вами, но в Законе звучит так.

Тогда, видимо, не правильный мне выдали документ (Заявление), раз при крахе банка я не отношусь к наиболее защищённым физическим лицам, потому как на руках у меня нет Договора. Или.

Относитесь, не волнуйтесь.

Где это прописано, что я – клиент банка, имея на руках Заявление на предоставление комплексного обслуживания. защищена в случае отзыва лицензии у банка?

В Законе о страховании вкладов и прописано.

Можете ответить, где именно это прописано? В вашем предыдущем ответе информация довольно противоречивая: ” Все правильно Вам выдали. Договор выдается при открытии вклада. Согласно ст. 2 Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” наиболее защищенными в ситуации отзыва у банка лицензии являются физические лица, разместившие денежные средства в любой валюте в конкретном банке по договору банковского вклада или банковского счета.” И нет ни одного слова про Заявление.

Статья 834. Договор банковского вклада

1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Как заключить договор аренды на неопределенный срок

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО “Сбербанк-АСТ”. Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО “Сбербанк-АСТ”. Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.

Бессрочный договор аренды нежилого помещения

Четкие временные рамки не установлены? Значит, мы имеем дело с бессрочным договором.

Такой договор возможен и в силу закона: когда арендатор по завершении срока, согласованного в контракте, не возвращает помещение, а арендодатель не возражает против этого (п. 2 ст. 621 Гражданского кодекса РФ, далее — Кодекс).

По общему правилу необходима госрегистрация договора аренды недвижимого имущества, превышающего один календарный год, в Росреестре.

Обратите внимание! Из правила о регистрации для договора аренды на неопределенный срок есть исключение: договор на неопределенный срок — неважно, заключенный так сразу или возобновленный, — госрегистрации не подлежит (п. 6 постановления Пленума ВАС РФ от 17.11.2011 № 73).

Вывод. Бессрочным договором аренды недвижимости, в том числе нежилого помещения, считается договор, заключенный на неопределенный срок и не подлежащий госрегистрации.

Жилое помещение, переданное по договору найма или аренды, в силу норм Жилищного кодекса РФ (ч. 1 ст. 17) может быть использовано только для проживания в нем физических лиц. В договоре найма помимо самого нанимателя — физического лица также должны быть указаны лица, которые будут проживать вместе с ним (ст. 677 Кодекса). Юридические лица, как правило, арендуют квартиры для физических лиц, которыми могут быть, например, сотрудники компании. Однако конкретное указание данных таких лиц в договоре аренды, в отличие от договора найма, не требуется.

Когда заключают бессрочный договор

Аренду на неопределенный срок заключают в двух случаях:

  • если арендатор и владелец помещения заинтересованы в долгом сотрудничестве;
  • если не смогли договориться о конкретных сроках. Обычно владельцы не хотят сдавать помещение надолго, а арендаторы не соглашаются на маленький срок.

Еще бессрочную аренду выбирают, чтобы не регистрировать договор. Договор аренды от одного года нужно оформлять в Росреестре, поэтому чаще заключают договор на одиннадцать месяцев, а потом его продлевают.

По опыту, удобнее заключить один бессрочный договор, чем постоянно перезаключать новые. Бессрочный договор ничем не отличается от долгосрочного, только регистрировать не нужно, даже если снимаете офис на 10 лет.

Если не уверены в собственнике, можно сначала заключить договор на несколько месяцев, а потом не продлевать. Такой договор станет бессрочным сам по себе — главное, чтобы арендатор продолжал пользоваться помещением, а владелец не возражал.

По опыту, удобнее заключить один бессрочный договор, чем постоянно перезаключать новые. Бессрочный договор ничем не отличается от долгосрочного, только регистрировать не нужно, даже если снимаете офис на 10 лет.

Надо ли регистрировать бессрочный договор аренды нежилого помещения? Все нюансы оформления сделки

Передача нежилой недвижимости в аренду предполагает заключение договора между сторонами, в котором устанавливаются сроки действия соглашения.

Необходимость продлевать договор не всегда может быть удобна участникам сделки, поэтому законодательство допускает возможность передачи имущества в пользование на неопределенный срок.

Рассмотрим подробнее особенности такого вида сделок.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-29-87 . Это быстро и бесплатно !

Рассмотрим подробнее особенности такого вида сделок.

А можно установить в тексте договора аренды запрет на его пролонгацию?

На практике стороны по тем или иным причинам прописывают в условиях договоров аренды запрет на автоматическую пролонгацию. То есть в договоре указывается, что договор аренды не продлевается после его окончания. Насколько обоснованный такой запрет?

Отметим, что судебная практика по данному вопросу неоднозначна. С одной стороны, судьи опираются на императивную норму, содержащуюся в п. 2 ст. 621 ГК РФ и признают такое условие договора не соответствующим гражданскому законодательству.

ПРИМЕР №2

В договоре аренды установлен срок действия договора с 18.02.2015 г. по 17.01.2016 г. В соответствии с условиями договора по истечении срока аренды договор прекращается и возобновлению на неопределенный срок, а также автоматическому продлению на тот же срок не подлежит.

Однако судьи не приняли ссылку арендодателя на этот пункт договора аренды.

Судьи исходили из императивности статьи 621 ГК РФ, в которой не предусмотрена возможность установления в договоре прямого запрета на продление договора аренды на неопределенный срок (Постановление АС Поволжского округа от 06.09.2017 г. № А72-17765/2016). То есть такое договорное условие не соответствует закону.

В Решении АС Ульяновской области от 20.11.2017 г. № А72-7740/2017 предметом рассмотрения стал договор аренды, в котором содержалось условие о том, что договор прекращает свое действие по окончании его срока и возобновлению на неопределенный срок в соответствии с п. 2 ст. 621 ГК РФ, а также автоматическому продлению на тот же срок не подлежит. Судьи также сочли, что этот пункт договора противоречит императивной норме ГК РФ и поэтому применению не подлежит.

ПРИМЕР №3

В другом споре, в одном из пунктов договора аренды предусмотрено, что если за три месяца до окончания срока действия договора арендатор не обратился с просьбой о продлении договора на новый срок, договор считается прекращенным в последний день срока действия договора.

Из условий договора аренды не следует прямого запрета на пролонгацию договора. После истечения срока договора аренды ни одна из сторон не заявила возражений относительно возобновления договора. То есть судьи допускают установление условия о запрете пролонгации договора аренды (Постановления Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 10.07.2018 г. № А32-3436/2015, Московского округа от 15.05.2018 г. № А41-63672/2017).

Согласно условиям договора арендатор имеет право в преимущественном порядке перед другими лицами при прочих равных условиях заключить договор аренды на новый срок по письменному заявлению, направленному арендодателю не позднее чем за 3 месяца до истечения срока действия договора. В случае не направления указанного уведомления арендатор лишается преимущественного права на заключение договора на новый срок.

Ссылка на основную публикацию