Обследование кредитной организации: что это значит

Инспектирование кредитных организаций

При инспектировании кредитных организаций можно выделить следующие этапы:

– Принятие решения о проверке и его документальное оформление

– Решение организационных вопросов, связанных с выходом инспекционных групп в кредитные организации

– Изучение инспекционной группой

– представленных документов кредитной организации

– Подготовка проекта акта проверки

– Изучение проекта акта в функциональных подразделениях Банка России

– Доработка акта проверки

– Принятие решения по акту

– Направление акта проверки руководству Банка России (территориального учреждения)

– Ознакомление руководителя кредитной организации с актом проверки

– Подписание акта проверки руководством кредитной организации.

Инспектирование – составная часть банковского надзора, и, чтобы правильно определить его функции и структуру, необходимо выяснить, какие цели оно преследует или должно преследовать. Есть и такие цели, которые оно не должно преследовать.

Цели инспектирования кредитных организаций сформулированы в ст. 55 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», но в конечном счете обусловлены целями Банка России, которые закреплены в ст. 3 этого же Закона, поэтому анализ всего древа целей начинается с них.

Как уже говорилось выше, целями Банка России являются: поддержание покупательной способности рубля, укрепление и развитие банковской системы и обеспечение бесперебойного и эффективного функционирования системы расчетов.

Следующий уровень целей, которые предопределяются целями Банка России – надзор за состоянием банковской системы как таковой. Это означает, что Банк России обязан управлять системными рисками в банковской системе.

Для того чтобы управлять системными рисками, Банк России осуществляет банковское регулирование и банковский надзор. Банковское регулирование означает, что Банк России устанавливает финансовые нормативы для банков, а банковский надзор означает, что Банк России надзирает за конкретными банками и инспектирует их банковскую деятельность. Поэтому цели инспектирования Банка России подчинены целям банковского надзора, а цели банковского надзора подчинены целям банковского регулирования.

Существенное улучшение организации инспектирования кредитных организаций как раз и состоит в том, чтобы инспектировалась не только кредитная организация, но одновременно и те кредитные организации, которые являются ее корреспондентами. Тогда можно будет более эффективно предотвращать системные риски, чреватые кризисами и финансовыми потрясениями в обществе.

Непосредственные цели инспектирования кредитных организаций сформулированы в ст. 55 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в которой сказано буквально следующее: «Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России, в частности установленных ими обязательных нормативов. Главная цель банковского регулирования и надзора – поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами».

Общая цель инспектирования состоит в том, чтобы Банк России получил информацию о реальном положении кредитной организации. Эта общая цель включает две конкретные цели. Во-первых, в процессе инспектирования следует выяснить состояние кредитной организации и ее перспективы и, во-вторых, нужно собрать и проанализировать информацию, которая позволяет сделать вывод о том, какое влияние она оказывает другие кредитные организации. Каждая из целей делится на части определенные в законе: это соблюдение законов и других нормативы; актов, экономических нормативов и правил бухгалтерского учета и отчетности.

Соответственно этим целям следует различать два общих объекта инспектирования:

а) кредитная организация как таковая;

б) системные связи кредитных организаций.

В каждом из этих объектов в соответствии с частными целями можно выделить три предмета инспектирования банковской деятельности:

а) правовые отношения,

б) финансовые отношения;

в) бухгалтерский учет и отчетность

К сожалению, практика такова, что банковское инспектирование ограничивается главным образом изучением первого из названных объектов – кредитной организации как таковой. Главный недостаток инспектирования состоит в том, что практически неизученным оказывается второй объект – банковская система, то есть связи между конкретными кредитными организациями.

Цели инспектирования кредитных организаций предусматриваются в Инструкции Банка России от 19 февраля 1996 года № 34 «О порядке проведения проверок кредитных организаций и их филиалов уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка России)».

Проверки кредитных организаций и их филиалов осуществляются уполномоченными Советом директоров представителями Банка России. Председателем Центрального банка Российской Федерации и его заместителями; руководителями и сотрудниками Департамента банковского надзора Банка России, Главного управления инспектирования коммерческих банков Банка России, Главного управления валютного регулирования и валютного контроля Банка России; начальниками главных управлений (председателями национальных банков) Банка России и их заместителями; руководителями и сотрудниками подразделений банковского надзора, инспектирования коммерческих банков, а также валютного регулирования и валютного контроля главных управлений (национальных банков) Банка России.

В Инструкции № 34 предусматривается, что проверки кредитных организаций и их филиалов от имени Банка России назначаются: Председателем Банка России или его заместителем, курирующим подразделение, осуществляющее проверку; руководителем Главного территориального управления (Национального банка) Банка России – в отношении любых кредитных организаций и их филиалов, расположенных в районе деятельности данного территориального учреждения Банка России В случае если кредитная организация расположена в районе деятельности одного территориального учреждения Банка России, а его филиалы – в районе деятельности других территориальных учреждений Банка России, то проверки этой кредитной организации, а также ее филиалов назначаются соответствующими руководителями территориальных учреждений Банка России с обязательным информированием учреждения Банка России, на территории которого находится кредитная организация. Отмена начатой проверки производится по письменному распоряжению лица, назначившего проверку, с указанием причин отмены (п. 4) В случаях, предусмотренных действующим законодательством, проверки кредитных организаций и их филиалов осуществляются в координации с правоохранительными и финансовыми органами (п. 5).

Читайте также:  Порядок проведения инвентаризации

В каждом из этих объектов в соответствии с частными целями можно выделить три предмета инспектирования банковской деятельности:

Служба внутреннего финансового мониторинга в коммерческом банке

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 10 минут.

Вы узнаете:

  • Что такое финансовый мониторинг
    • Его основные направления
  • Чем занимается служба финмониторинга внутри банка
  • Зачем банку это подразделение
  • Как пройти проверку банковской службы финансового мониторинга

Банковская деятельность регламентируется инструкциями, предписаниями и многочисленными законами, но в целях построения эффективной системы обслуживания клиентов необходимо использовать внутренние рычаги для полноценного финансового мониторинга. На локальном уровне коммерческие банки тщательно контролируют выполняемые клиентами операции. Внимание уделяется в первую очередь обороту денег, связанному с кредитованием и валютными транзакциями. Задачей сотрудников внутренней службы финансового мониторинга считается проверка правильности и законности всех выполняемых клиентами операций, будь то целевое использование средств заемщиками, получение дивидендов вкладчиками или контроль финансовых потоков участников системы расчетно-кассового обслуживания.

Мониторинг внутрибанковских финансовых процессов представляет собой последовательный сбор различной информации о запланированных и ранее выполненных на локальном уровне операций в целях прогнозирования дальнейших параметров сотрудничества с привлеченными клиентами. Как правило, сам термин «финансовый мониторинг» применяется в контексте связанной с кредитованием правоохранительной деятельности, однако особые отделы внутри коммерческих банков также могут заниматься проверкой выполненных операций.

Трудовая занятость

По умолчанию заемщик должен быть занятым — официально или в виде ИП. Так же допускается получение потенциальным заемщиком пассивного дохода от действующих банковских депозитов или от сдачи жилья в аренду. Но в приоритете всегда именно официальное трудоустройство, которое увязывается с требованием о платежеспособности клиента.

При этом здесь выдвигаются сразу 2 смежных требования: общий стаж трудовой деятельности и стаж на текущем месте работы. К примеру, по требованию Сбербанка России в рамках ряда кредитных программ необходимо наличие не менее 5 лет общего (совокупного) стажа и не менее полугода стажа на текущем месте работы.

По умолчанию заемщик должен быть занятым — официально или в виде ИП. Так же допускается получение потенциальным заемщиком пассивного дохода от действующих банковских депозитов или от сдачи жилья в аренду. Но в приоритете всегда именно официальное трудоустройство, которое увязывается с требованием о платежеспособности клиента.

Видео: Зачем нужны БКИ

” alt=””>
Кредитная история фактически выглядит как досье заемщика, где отражается вся информация о нем и об оформленным данным гражданином кредитам. Важная часть истории кредитования – качество исполнения договорных обязательств, именно это и интересует кредиторов при рассмотрении заявок на выдачу займов.
В досье указывается как выплачивал ранее оформленные кредиты заемщик, если ли у него на сейчас невыполненные обязательства, какие кредиты на данный момент погашает этот человек. В общем, это полный отчет о кредитной жизни заемщика.

Если он благополучно выполняет свои обязательства, этот факт будет служить ему на пользу. Ну а если он совершал невыплаты долга и просрочки, то эта информация будет известна в банке, в который этот клиент обращается вновь за кредитом но взять кредит с плохой историей возможно.

Кредитная история гражданина может храниться только в одном бюро, поэтому многие банки имеют договора сразу с несколькими БКИ, что позволяет максимально полно провести оценку потенциального заемщика.

Информация по отдельным кредитам

Здесь содержатся детальные данные по каждому из ваших кредитов с 2005 года.

  • Вид кредита: автокредит, ипотека, потребительский и т.д.
  • Отношение: личный кредит (взяли для себя), поручитель (выступили поручителем по кредиту), созаемщик (взяли кредит с кем-то).
  • Кредитор: организация, выдавшая кредит.
  • Счет: номер кредитного договора.

Здесь содержатся детальные данные по каждому из ваших кредитов с 2005 года.

Готовые работы на аналогичную тему

  • Курсовая работа Финансовый анализ кредитных организаций 440 руб.
  • Реферат Финансовый анализ кредитных организаций 220 руб.
  • Контрольная работа Финансовый анализ кредитных организаций 210 руб.

На основании финансового результата оценивается результат деятельности кредитных организаций. На основании полученных данных кредитные организации стремятся оптимизировать структуру активных и пассивных операций для того, чтобы увеличить прибыль. Финансовый анализ позволяет дать объективную картину финансового состояния кредитной организации.

За последние несколько лет контролирующие органы все больше нацелены на детальный анализ кредитных учреждений. Согласно указанию ЦБ РФ от 31.03.2000 № 766-У «О критериях определения финансового состояния кредитных организаций» кредитные организации делят на две категории:

  • «финансово-стабильные»-данная категория включает кредитные организации, которые не имеют недостатков в своей деятельности или отдельные недостатки;
  • «проблемные»-организации, которые испытывают серьезные трудности и испытывающие критическое финансовое положение.

Если клиент является постоянным, аудитор обладает полной картиной о деятельности компании за достаточный продолжительный период.

Читайте также:  Письмо о пересмотре цены - бланк 2020

Система внутреннего контроля коммерческого банка

Таким образом, в связи с эволюцией банковского дела внутрибанковский контроль стал разграничиваться на два понятия: «внутренний аудит» и «внутренний контроль».

Даже при качественной постановке внутреннего контроля в отдельных подразделениях банка необходимо дополнительно производить стороннюю оценку состояния внутреннего контроля в целом независимыми от данных подразделений, высококвалифицированными специалистами службы внутреннего аудита. Служба внутреннего аудита осуществляет деятельность по мониторингу, проверке и объективной оценке систем внутреннего контроля, оказанию консультаций, направленных на совершенствование деятельности кредитной организации.

При таких разных направлениях внутренний контроль и внутренний аудит объединяет конечная цель – увеличение стоимости банка и повышение эффективности его деятельности. Эта цель достигается через эффективное использование имеющихся ресурсов. Поэтому российские банки, которые уделяют серьезное внимание вопросам внутреннего контроля и аудита, имеют конкурентные преимущества, становятся более привлекательными и характеризуются высокими финансовыми показателями.

Для эффективной организации системы контроля в коммерческих банках необходимо разграничить компетенцию подразделений, входящих в систему внутреннего контроля, непосредственно осуществляющих разработку, утверждение, применение процедур контроля и оценивающих систему контроля. В утвержденных регламентах для каждой контролирующей службы должны быть определены области полномочий, ответственности, взаимодействия с другими контролирующими подразделениями кредитной организации, перечень, периодичность и порядок осуществления процедур контроля.

Основными контрольными процедурами службы внутреннего контроля банка являются риск-ориентированные проверки, алгоритм проведения которых включает следующие этапы:

  • план проверки;
  • график проверки;
  • программа проверки;
  • проведение проверки;
  • оценка полученной информации;
  • доведение результатов проверки;
  • мероприятия по устранению выявленных отклонений;
  • мониторинг исполнения решений и рекомендаций.

Кредитные карты, которые можно оформить в возрасте 18 – 75 лет

Оптимальные банковские предложения для заёмщиков различных возрастов. Кредитные карты, оформляемые без справок, по 1 или 2 документам, с длительным льготным периодом и доставкой домой.

Банк

С какого возраста можно оформить кредитную карту

Удобство кредитной карты уже успели оценить многие. Подать запрос на ее выпуск можно в каждом российском банке. Однако, чтобы получить кредитную карту, нужно соответствовать требованиям кредитора. Один из базовых критериев — возраст.

Предлагаем разобраться, со скольки лет банки оформляют кредитные карты, какие требования к претендентам выдвигают и почему отказывают.

Предлагаем разобраться, со скольки лет банки оформляют кредитные карты, какие требования к претендентам выдвигают и почему отказывают.

С какого возраста можно получить кредитную карту?

Достаточно частый вопрос, который задается гражданами при посещении банков: со скольких лет можно получить кредитную карту? В отличие от дебетовой пластиковой карты, которая предполагает расходование средств в том объеме, который находится на счету ее владельца, кредитная карта позволяет владельцу распоряжаться не принадлежащими ему деньгами на условиях банковского договора кредитования.

Держатель такой карты обязан в обозначенные договором сроки, полностью восполнить потраченные средства и проценты, составляющие плату за обслуживание карты и предоставление их в долг. Это предусматривает некоторую степень осознанности и ответственности, а так же финансовой самостоятельности и платежеспособности которых люди достигают в определенном возрасте.

Достаточно частый вопрос, который задается гражданами при посещении банков: со скольких лет можно получить кредитную карту? В отличие от дебетовой пластиковой карты, которая предполагает расходование средств в том объеме, который находится на счету ее владельца, кредитная карта позволяет владельцу распоряжаться не принадлежащими ему деньгами на условиях банковского договора кредитования.

Лучшие кредитные карты:
Банк% и лимитыЗаявка
Банк Открытие кредитная карта0% на 120 дней + Кэшбэк до 11%
Лимит до 500000 рублей
Заявка
Альфа-банк кредитная карта0% на 60 дней + Кэшбэк до 10%
Лимит до 700000 рублей
Заявка
Тинькофф Drive кредитная карта0% на 55 дней + 10% за покупки на АЗС
Лимит до 700000 рублей
Заявка
Росбанк кредитная карта0% на 120 дней
Лимит до 1 млн рублей
Заявка
Карта рассрочки Совесть Альтернатива10% годовых при просрочке
Лимит до 300000 руб. + Рассрочка до 12 мес.
Заявка
Карта Kviku виртуальнаядо 100 000 руб
0 рублей обслуживание, от 29% годовых, платежи 2 раза в месяц
Заявка

Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы всегда можете здесь ⇒

Однако, для того, чтобы воспользоваться этими «благами цивилизации», необходимо соответствовать ряду требований, которые предъявляют банки к своим клиентам. Конечно же, у каждого банковского учреждения есть свои требования, которые выдвигаются в соответствии с внутренней политикой компании, но в большинстве своем они совпадают. Чаще всего сюда относится:

  • Наличие российского гражданства и паспорта;
  • Наличие постоянной регистрации в одном из регионов нашей страны, где есть представительства выбранной вами компании;

Именно на последнем пункте мы хотели бы остановиться более подробно. Дело в том, что подавляющее большинство банковских организаций предпочитают работать, и выдавать заемные средства в виде кредитов или карточек только людям определенного возраста, чаще всего, это период с 21 до 55-60 лет.

Так происходит потому, что у молодых и пожилых людей часто нет официальной работы, зачастую они либо вовсе не имеют заработка, либо имеют, но крайне небольшой, недостаточный для оформления и погашения кредита. Соответственно, молодежи до 21 и пенсионерам после 60 лет бывает крайне проблематично убедить кредитора в том, что они нуждаются в заемных средствах, и смогут вовремя их отдать.

Как видите, большинство кредитных карт выдается с 21-го, однако есть и исключения среди банков, о них мы написали в нашей сегодняшней статье.

Восточный банк

Всего за 15 минут вы сможете получить кредитную карту в Восточном банке. Быстрое оформление и минимальный пакет документов, это то, что предлагает банк для заёмщиков, которые только достигли совершеннолетия.

Кредитная карта предоставляется абсолютно бесплатно и при этом отсутствует какая-либо плата за обслуживание счёта. Обратившись в Восточный банк, вы можете рассчитывать на кредитный лимит до 300 000 рублей, годовую процентную ставку от 29,9%, а также льготный период – 56 дней.

Кроме того, дополнительным бонусом станет кэшбэк до 40% за онлайн-покупки.

Тарифный план карты отличается особыми выгодными позициями для молодёжи, например, сниженная годовая ставка – 24% и целых 5% в виде бонусов за совершённые покупки.

Как получить кредитку для молодежи

Сотрудничество с молодыми людьми в возрасте от 18 до 21 года несет для банка определенные риски. Именно поэтому в большинстве случаев финансовые организации соглашаются выдать им пластик на следующих условиях:

  • с минимальным кредитным лимитом;
  • с определенным сроком возврата долга;
  • под высокие проценты.

Молодой человек, не имеющий постоянного заработка, хочет получить кредитную карту. Сделать это можно с помощью поручителей, в роли которых выступают законные представители подростка. Если молодой человек перестает платить по кредиту, вся ответственность переходит на его представителей. Кроме того, важно отметить, что кредитный лимит в этом случае будет регулироваться взрослыми.

Почему банки отказывают?

Основная и самая логичная причина это отсутствие кредитной истории. Но помимо нее, есть еще и такая вещь, как работа. Банки выдавая кредит, хотят быть уверены в том, что им вернуться их инвестиции(для банков кредит это актив). Но как они будут в этом уверены, если ты не работаешь? Да и откуда у тебя будет работа в 18 лет? И да, я все понимаю. Но давайте обо всем по порядку.

Для банков существует множество критериев оценки платежеспособности человека. И это не только работа и стабильная зарплата. Первое на что они смотрят — это ваша кредитная история. Но кредитной истории и быть не может, если ты ни разу не брал кредитов. Я уже много раз писал о том, какие нужны делать действия, чтобы шансы на получение кредитных карт/кредитов увеличивались. Но пожалуй поделюсь информацией еще раз.

На самом деле тут вопрос логики и понимания. Многие банки отказывают не просто потому что нет кредитной истории, а по причине отсутствия доверия к молодым неокрепшим умам. В этом на самом деле есть большая проблема. Банки отказывают, молодежь идет за микрозаймами и попадает на большие проблемы, справиться с которыми порой не получается. Я не говорю, что все такие. Я никогда не подводил под одну планку, если указывал на какую-то проблему. Но факт остается фактом. Тут уже начинает работать простая психология, когда люди сперва не понимают, попадают и потом начинают бояться. А бояться не надо, надо просто уметь читать и считать… Но прежние страхи затуманивают разум, потому что до этого был горький опыт.

Я это все к тому, что если ты это читаешь, и тебе еще нет 21-22 лет, но кредитная карта может тебе и не нужна. Я уж не говорю о кредите в целом. Для понимания, что происходит ты можешь прочитать статью о том почему банки отказывают в кредите.

И дело даже не в том, что это плохо или хорошо. Многие молодые люди, просто не понимают, какая ответственность, что за собой может это повлечь….

Я это все к тому, что если ты это читаешь, и тебе еще нет 21-22 лет, но кредитная карта может тебе и не нужна. Я уж не говорю о кредите в целом. Для понимания, что происходит ты можешь прочитать статью о том почему банки отказывают в кредите.

С какого возраста можно оформить кредитную карту?

У меня растут года,
Вот и восемнадцать,
Карту получать когда?
Где кредитоваться?

Если бы В.В.Маяковский был нашим современником, то он вполне мог задать эти актуальные вопросы в своих произведениях для подрастающего поколения. В наши дни молодежь очень активно интересуется банковскими финансовыми инструментами, в особенности кредитными картами, которые удобны в использовании и всегда под рукой. Однако гражданам, едва достигшим совершеннолетия, не везде открываются двери в мир кредитов и займов.

Если бы В.В.Маяковский был нашим современником, то он вполне мог задать эти актуальные вопросы в своих произведениях для подрастающего поколения. В наши дни молодежь очень активно интересуется банковскими финансовыми инструментами, в особенности кредитными картами, которые удобны в использовании и всегда под рукой. Однако гражданам, едва достигшим совершеннолетия, не везде открываются двери в мир кредитов и займов.

Читайте также:  Содержание основных принципов трудового права
Ссылка на основную публикацию